目前，我国存在借款人还款意愿风险的原因有（　　）。

A.缺乏诚实信用的精神

B.缺乏有效制约机制和惩罚措施

C.违约成本很低

D.借款人对贷款资金的性质缺乏正确认识

E.缺乏有效的黑名单制裁制度